你想測試自己到底開車技術有多好，能拿到多少分數嗎？甚至，只要你的駕駛習慣越符合標準，還能省下一筆不小的固定支出？
開車越穩，保費越省？英國保險公司的評分制度
在英國，還真有這樣的制度：當地有一些保險公司，推出了所謂「駕駛評量」的服務。以我所投保的公司為例，公司會郵寄一個有如「黑盒子」的行車紀錄裝置，讓你黏貼於擋風玻璃內側角落──該裝置會紀錄你所有的行車狀況，並替你的駕駛安全性評分。
其評斷標準有以下 5 項：開車時的手機使用程度、加速度、車速、煞車情況、轉彎情況。例如若開車時都沒有分心使用手機、沒有急加速、急煞轉彎等，分數便會逐漸提高。
而這個評分，會直接影響你未來的保險費用。如果長期維持高評分，保費將有機會大幅降低至行情以下；反觀若長期表現不佳、保費則按當初簽訂的合約等比例上漲。有些保險公司甚至會重新評估是否繼續承保。
畢竟，如果評分低，一定程度上往往代表著駕駛的開車習慣可能危及行車安全、提高肇事機率，保險公司需要理賠的機率也進而提高；反之亦然。
我的整體分數是 96 分。圖／張育誠 提供
類似這種保險商品，其實在英國已存在多年，但早期的紀錄裝置有許多瑕疵，使用率並不算高；現今裝置明顯較為穩定成熟，但仍有許多人不喜歡被隨時監控的感覺，或擔心個資外洩等風險。
我個人則因對自己的開車習慣還蠻有信心的，也喜歡嘗試新的商品服務，更樂於支持這種有助於改善交通安全的模式，因此近期在選擇保險公司時，毅然決定試試這個服務。使用幾個月下來，我拿到的分數不僅達到 96 分，在 APP 及裝置使用上也沒什麼問題，還真的替我省下不少固定支出，因此評價頗為正面！
除了保險外，英國還有哪些特別的金融商品呢？為大家開箱兩個我實際使用過的創意產品：
「開車分數」超級高，我的保費真的降低了！圖／張育誠 提供
買債券送海外旅遊？英國的「度假屋債券」金融商品
首先介紹的是 HPB（Holiday Property Bond，中文可暫翻譯為「度假屋債券」）。
不過儘管它的名字有「Bond」，運作方式和我們熟悉的公司債、政府公債卻非常不同。傳統的債券形式為：你出借一筆錢給政府或企業，該借款單位定期給予利息，借款到期日還予本金；但「度假屋債券」的利息則是「度假點數」，僅能用於轉換為租借該公司旗下、散落於歐洲各地的度假別墅上。
發行公司通常還會根據每年的物價調整（通膨），給予一定程度的點數補貼，以確保這些「度假屋點數」的實質購買力不會因此貶值。
這種債券，個人經驗是很適合包括我自己在內，喜歡在英國及歐洲各地旅遊、探索不同度假屋，並且定期都有一筆預算花在旅遊上的人們。例如假設你每年至少會花 1,000 英鎊在旅遊上，這些點數將能讓你減少絕大部份的度假屋租賃費用。
但需要注意的是，這些「點數」僅能換取度假屋租借費用，居住期間的清潔、盥洗與如廁用品等費用仍需自行支付，也因此在投資該債券時需將這些成本一同納入考量。
更要提醒大家，用於購買度假屋債券的資金，若投資於其他風險屬性類似的投資標的，也能賺得一定甚至更多的金額。換言之，購買度假屋債券當然也是有機會成本的，在考量是否投資時，要記得按照自己的需求與投資習慣、風險承受度來決定。
一窺 HPB 可選擇的度假屋，圖／張育誠 提供
「分時共享」豪華遊艇甚至私人飛機
緊接著看到 Timeshare（分時度假），它最主要的商業模式，是將一間豪華度假屋、遊艇甚至私人飛機等，切割一年間的「使用時段」出來銷售，換言之，消費者可以選擇購買「每年某一時段」的使用權。
如此一來，原本要價和維修費用均極為昂貴的單一度假資產，便能分開來販售給不同的買家。同時對「共同買家」而言，由於大部份的資產並非一年四季都會使用到，也能減少非常可觀的購入成本與維修費用。
而通常到了旅遊淡季，Timeshare 公司便趁這段時期將寶貴資產進廠維修，讓買家在享受資產部份所有權的同時，又不用擔心資產的維護修繕。
不過，有別於較為彈性又能嘗試不同度假屋的「度假屋債券」，Timeshare 僅能享受單一時段的單一資產權益，因此比較適合已找到理想的度假模式，想要長期享受單一資產的人。
同時需要注意的是，無論 HPB 或 Timeshare，它們的目的都不是讓你的資產增值，而是讓你的度假開銷以另一種形式支付、進而提升整體度假體驗，或者更有可能是利用它們，降低原本獲得同樣滿足程度所需要支付的金額。
位於 Isle of Man 的 Hawkins BBQ 所推出的 1 英鎊海鷗保險。圖／張育誠提供
「海鷗搶食」也能買保險？
最後介紹位在英國曼島（Isle of Man），由 Hawkins BBQ 餐車所推出的「海鷗保險」（Seagull Insurance）：由於當地有許多強悍的海鷗，不但常搶走遊客們剛購買的食物，甚至還可能直接飛進店裡搶食，讓當地人們與觀光客都不堪其擾。
於是，Hawkins BBQ 的老闆順勢推出了單價 1 英鎊的「海鷗保單」：投保客人若食物不幸被海鷗叼走，老闆會免費再給你一份等值餐點。至於老闆透過「保費」取得的金額，則會捐贈致力於保護島上野生動物的慈善單位，保護的對象自然也包含了這些擾人的海鷗們！（笑）
雖然這個「保單」其實絕非真正的保險、當然也非正規的金融商品，僅是小店家的一個有趣企劃而已，但這個例子卻讓我想到，創新的商業模式未必一定要從多麼龐大的市場需求開始，有時只是先解決身邊一個非常具體、甚至有點荒謬的小問題。
聊完這些可能讓人出乎意料的金融商品與服務，我反而開始思考：我們是不是都習慣把「金融商品」想成股票、基金、債券或保險等「理財工具」，而忽略了金融其實也可以用來重新設計我們與生活的關係？
例如前面提到的種種例子：英國的 telematics 保險把「開車安全」轉化成可被量化的分數；Holiday Property Bond 間接幫你規劃度假權益；Timeshare 則把原本昂貴的資產拆分成不同時段的使用權；甚至連一份被海鷗搶走的午餐，都可以被設計成一個 1 英鎊便能轉移風險的小型保險商品⋯⋯。
這些商品未必適合每一個人，有些甚至還要仔細計算長期成本與風險問題，但它們背後的思維卻很值得玩味：金融創新不一定只是想辦法讓錢「生更多的錢」，也可以是重新思考人們真正需要的是什麼，再利用金融、科技或商業模式，把這些需求包裝成一個更方便的服務。
從台灣人專屬的生活方式、消費習慣與真正的痛點出發，我們是否也能據此設計出一些更有趣、甚至讓人意想不到的金融產品呢？
執行編輯：洪翊芳
核稿編輯：張翔一
