文：楊永苓
其實我從來沒想過，自己有一天會被邀請寫「理財」相關的話題，但或許正因為我曾非常「反理財」，所以可以提供大家一些不同的觀點。我的經驗未必適合所有人，但本文希望鼓勵「認為自己與理財無緣」的朋友：你不必是財經專家，也能用更有效率的方式累積財富。
曾經賺多少花多少，完全沒有理財意願
我在 30 歲之前，其實沒有什麼理財觀念，甚至對鑽研理財的人有些不以為然。現在回想起來，大概可以歸咎幾個原因：第一，我沒有太多錢，但也不太缺錢，沒有財務壓力；第二，就算我缺錢，我賺錢的能力很強，幾乎都能在短時間內填補需要的漏洞；第三，在心理層面，我覺得談「錢」很俗氣，而不學習、不討論，所以自然也不懂，就更抗拒理解自己不擅長的東西。
在這樣的循環之下，30 歲前我幾乎沒什麼存款，更不用提任何的投資，甚至連屬於自己的壽險都沒有。但 30 歲之後，隨著年齡增長，心態自然而然地會更為實際。於此同時，生活上開啟了一連串的變化，也讓我開始更認真思考「錢」的意義：
變化之一，是我開始有比較高的薪水，存錢變得比以前更容易；變化之二，是我開始在工作上接管很大筆的預算，而我發現自己其實管理得還不錯，甚至受到老闆讚賞，所以對「管錢」開始出現了興趣與信心。加上當時電子金融服務開始竄起，我能夠透過電腦和手機，了解銀行所提供的各類金融商品，直接下單並即時看到回報。這一連串內與外的變化，都讓我在「理財」這條道路上不斷地成長，從一個月光族，花了近 10 年的時間，買下屬於自己的第一間房子。
在《換日線》與 20 到 35 歲世代交流之後收集的「青年理財大哉問」當中，有兩個問題我很樂意與大家分享自己的經驗和心得。當然，我的經驗可能不適合所有族群，但希望能透過已經被實踐和成功（與失敗）的案例當中，帶給大家更多不同的可能性，最終可以摸索出適合自己的理財方式，累積財富。
月薪不高時，該存錢還是投資自己？
第一個問題是：「有名人曾說：『月薪 5 萬元以下時不需要存錢，應該拿來投資自己』，您是否認同這句話？如果是，您認為該如何『投資自己』？若否，則您會建議哪些小額理財的方式？
我完全同意，實際上，我也是這句話的實踐者。
但這麼說，不代表月薪 5 萬以下就完全不需要任何存款，我會建議大家還是盡可能保留 3 至 6 個月的應急生活費（最低限度養活自己的費用），這樣你在生活上會比較有安全感，也能在職涯規劃上更為穩健；而非為了一點點錢，做出一個可能完全錯誤的職業決定。這筆錢放在銀行定存就好，它應該是你有急用時可以隨時解約提出，但平時不會輕易動到的資金。
接著，在開始「投資自己」之前，需要先確定：你的專業領域可以不斷往上提升，並且擁有更大的「時間投報率」。也就是說，不投資而專注發展自我的前提，唯有你能在專業上獲得更高的成就──無論是被晉升，或是從個人接案到成立公司等等，你有一個明確的目標和階梯可以攀爬，並能讓你用相對更少的時間去獲取更高的利益。
畢竟獲得更高的收入，「存錢」自然變得更容易，這就是所謂累積財產的「效率」：在月收入只有 3 萬和有 8 萬的不同情況下，要存 10 萬元的難易度明顯不同；反之如果你的工作很難有大幅度的晉升空間，或是隨著時間延續，收入不但很難增加反而可能減少（例如以時間和體力換取薪資），那你可能需要考慮轉換跑道，或是用其他方式增加額外的收入，而非一直仰賴同一份薪水，卻期待自己總將找到「聚寶盆」。
投資自己的專業與「眼界」
確定了現狀和目標後，用來「投資自己」的錢，就可以花在那些能夠確實幫助你在專業領域深耕的活動上。
最直接的投資，不外乎「教育」：無論是獲得更好的學歷、考取專業證照、參加相關的進修課程、學習外語或買書等等，這些活動可能在短時間內只會增加你的花費，但一段時間的累積之後，能夠成為你晉升職涯下個階段的入場券。
另外，我認為「投資自己的眼界」也同等重要：多年經驗下來我發現，職場競爭的關鍵，其實在你是否能夠「看見別人沒看見的問題與盲點」，投入機會較佳的領域或幫公司解決問題。但這類型的能力，並非單憑上課就能學會，而是需要透過日常生活的經歷、體驗與觀察去慢慢累積。因此，增加有價值的生活經驗就很重要。
舉凡社交活動、看展覽、語言交換、有意義的旅行（不是總是走馬看花、拍拍網美照），或者深耕一個你很喜歡的興趣、運動和體育賽事⋯⋯等等，只要是你真的感興趣，都可以嘗試接觸，抱持著開放的心態，並且去真的「體驗」這件事帶給你的感受。在你接觸不同的刺激、不同的人事物，了解世間不同的運作規則之後，在工作和生活上的判斷，也會比其他人更多一些見解。這就是所謂「見世面」的意義，它讓你不會總是活在自己的一口孤井當中。
另外，上述所謂的「社交活動」或現在很流行的「人脈學」，我認為必須屬於以下兩個定義之一：一是你能藉此學習、成長，無論對方是否比你資深。在優秀的人陪伴之下、耳濡目染變得更優秀往往是真的；二是你在這群人的陪伴當中可以很放鬆，可以真實地做自己。因為學會抒壓及擁有真心的朋友，對人生的幫助也很大。
至於其他類型的社交活動，建議可以有所選擇與取捨，畢竟人的精力有限，把自己寶貴的時間和注意力投資在值得的環境下才能有所收穫。而「人脈」雖然很重要，但千萬別帶著「利用別人」的心境去和他人交往，否則只會給他人「勢利眼」的印象、適得其反。
如果符合上述前提，我認為即使有經濟壓力，也非常建議大家適當投資一部分的時間和金錢，耕耘你的專業、有熱情的興趣和愛好及社交活動上。因為這不但可以訓練你的定力跟付出，也會讓你在生活當中獲得心靈滿足。這些事情雖不會有立即的「獲利」，卻能潛移默化地在專業領域上幫助你成長。
小資族該「All in」買房嗎？
第二個問題是：假設薪水在每月 5、6 萬上下、可用資金約 2 萬元，我應該先慢慢存錢（頭期款）準備買房，還是開始投資較好？如果為後者，建議什麼樣的投資方式與類型？
當有人問我「該不該買房」時，我通常會先反問：「你為什麼要買房呢？」是因為自住的需求，還是要拿來投資？或者只是因為社會、同儕壓力，覺得自己非買不可？無論答案是什麼，這只是一個開始。每個人都有買房的權利，但你不該在還搞不清楚自己「為什麼要買」的情況下盲目出手。當釐清了自己的想法，有了明確的「目標」，很多問題自然而然就會得到解答，而你也可以更從容地發展自己。
房地產固然是個相對保值的資產，但它的回報期很長，也會因為政策、利息的改變而影響獲利與脫手的時機。對我而言，把它視為一個抗通膨的長期存款，會比視為一個金融商品更合適。但如果你的目的是為了「想擁有一個家」的自住需求，那麼是否增值這件事相對就沒那麼重要。
回到問題本身，應該存錢買房，還是把錢拿去投資？其實我認為兩者並不衝突：在你的存款還不足以變成首付款之前，可以考慮分散購買風險較低的金融商品，例如一半定存，另一半投入一些指數型基金、績優股，或是所謂的「投資型保險」也可以考慮，它們也形同投資，但合約有較多限制，短期限內贖回沒有意義，所以你可以把它視為定期定額強迫儲蓄。
「信用」無價，請好好經營
另外，為了未來貸款方便的考量，也請大家務必越早開始經營自己的「金融信用」越好。建議你盡量整合往來的銀行帳戶，信用卡的使用也務必節制（如切勿每月繳循環利率、以債滾債），並盡可能整合至一到兩家主要的主流銀行，這樣未來在銀行評估房貸時會有利許多。畢竟我們大多沒有足以讓銀行「驚艷」的資產，或什麼強而有力的保人，能靠的只有自身的「信用」。你跟金融機構所有的往來，都會在未來申請房貸時成為徵信的一部分，所以務必愛惜自己的羽毛，穩中求進為準。
最後，我真正希望透過這篇文章分享給大家的，其實是「理財」和「錢」對我來說，始終不是生命中的主戰場，增加自己的價值，努力賺錢並實現自己的夢想，才是驅動我一直不停向前的力量。
畢竟，若你的眼光和注意力一直「只」放在理財上，你所失去的焦點可能是下一個世代轉變的先機、新的行業趨勢，以及如何充實自己。錢非常重要，但你要這些錢「幹什麼」也同樣重要。讓錢和財產成為服務你的工具，而不是讓自己淪為他們的奴隸，才是討論金錢最大的價值。祝福大家！
＊本文節選自換日線 2023 秋季刊，更多精彩內容，請參考《沒有財富，哪來自由？專屬青年世代的理財專刊》：
執行編輯：林鈺芩
核稿編輯：張翔一
