《換日線》成立以來，一直希望能提供一個各地作者、讀者互相交流討論的平台。透過【作者通信】企劃，我們廣邀讀者針對各類議題提問，並代為邀請旅居世界各地的作者回覆。本文由換日線作者，在香港金融業工作的 Double J 撰寫，他以自身的經驗，回答讀者關於「30 歲文組人的理財焦慮」之問題。
本篇是系列下篇，讀者完整來信與回信上篇請見：【作者通信】30 歲理財煩惱（上）不婚不生不買房，只靠儲蓄勞保能善終嗎？
作者回信（接續前文）
1. 是不是只要我進一步減少消費、降低慾望，甚至放棄娛樂和旅遊，就能靠工作、儲蓄、勞健保、退休金生活，不用理財也能過一輩子？這種想法會太樂觀嗎？
認識你自己。減低物質欲望、減少不必要的浪費，絕對值得被鼓勵，但我們是生來享受人生的，除非你從今想入佛門、修道院 （by the way, 我以前還在銀行的交易室時，就親眼見識到某大型宗教團體非常非常積極的做投資、交易……，人家看破紅塵的都需要理財了，你看破紅塵了嗎？）。
《換日線》有很多其他優秀作者的文章，他們的消費、生活觀念我覺得都是蠻健康、正面的，你可以多多參考。「享受」和「縱慾」之間是一條無形的線，所以還是回到認識你自己吧。
有人疫情前每年必須飛日本，捉襟見軸搭商務艙在所不惜，為的就是在同儕間比較；也有人在自家附近的公園，就能享受陽光的美好，心遠地自偏阿～
如果放棄追求人生美好的一面，那麼工作、儲蓄的目的是什麼? 如果生病受傷就輕生，那還須要存錢、須要買什麼勞健保、存退休金嗎？
所以，不享受是違背人性的，而在沒有追求美好事物的動機與期待之下去過著賺錢、存錢、存退休金、退休、死亡的過程……嗯，你可以再多思考一下啊～
2. 請問我近期該嘗試去購買儲蓄險，或者外匯、基金、黃金、ETF 等風險較低的金融商品當作投資入門嗎？還是繼續儲蓄，先達成存款目標再說？
上面建議過。你似乎是個保守的人，所以我建議你先理解自己的保險規劃，無後顧之憂、心有餘力的時候，再來研究投資理財。
然後我不鼓勵儲蓄險，因為不便宜，而且達不到保險的目的。當一個金融商品聽起來不合邏輯常理的時候，通常就代表你不知道它的風險。而保障多、未來又能退回保費，聽起來就不合常理，更可能的情況就是你誤會了「保障多」到底有多少。
別忘了，保險公司養了一堆高薪的精算師、律師、投資團隊，不是來當散財童子的。
我鼓勵先儲蓄，而且如果你儲蓄目標明確，why not? 至於先儲蓄的好處，以及小額亂槍打鳥的壞處請參考上文。
3. 這一年來身邊真的越來越多人在談投資，接到相關詐騙電話、簡訊的次數也變得很多，臉書上也充斥著這類廣告，請問這是不是「擦鞋童理論」的市場警訊？
非常好的判斷！我覺得你文科、社會學的底子一定很強，你已經從生活經驗判斷出所謂「市場過熱」的跡象，我甚至覺得你根本就是投資的料！今年過年前，我回台北在隔離旅館的期間，就跟友人提到台灣的網路詐騙廣告實在多到有點誇張，重點是詐騙的手法越來越低級（越來越好騙？！），滑幾下手機就能賺大錢、跟著什麼老師買什麼標的……。
我在第一篇債券的文章中，也提到了今年初債券、宏觀經濟市場，有明確的指標顯示了金融市場短期內動盪的可能性，果然今年第一季度後期到目前為止，出現了明顯的波動。
別看輕你自己能從生活環境找出市場氛圍的能力，這種能力以後一定會在你的投資理財成果上扮演著重要的腳色，甚至是決定你能否達到長期財務目標的關鍵點。
未來你的挑戰會是，當你手上有了總額不少的投資商品時，你是否還能客觀看待這些訊息背後所透露的危機？多數人手中有股票時，是聽不進去壞消息的，這個現象你也可以從朋友中多觀察，未來藉此警惕自己。
4. 容易焦慮、生性懶惰的我，是不是就算有錢也完全不適合碰股市，以免釀成大錯？如何克服對投資理財的恐懼感？還是我這些恐懼其實都是有道理的？
焦慮完全正常，至於懶惰的話⋯⋯，懶惰首先是一個相對的概念而非絕對值，你只要比昨天早 10 分鐘睡覺、多做一個伏地挺身，你就比昨天在健康上更勤勞了。日漸累積的背後，效果驚人，投資也是如此。只有累積，沒有奇蹟。
另外，或許用正面的一點的詞來形容，那就是「動力不足」，背後代表的是你對一件事情的渴望、需要程度有多強。一個能從美食獲得快感的人，就不會在找美食的工作上懶惰，所以你對一個東西的渴望程度，就決定了你的行為。
換句話說，或許你對於金錢、財富的累積沒有那麼渴望，這可能來自於你相對安穩、健全的家庭環境（任何有這樣環境的人都應該感激父母）。但這份安穩的持續性能保持多久呢？說實話除非是含著金湯匙出生，從小就注定到死都不愁吃穿，否則我們都不得不面對現實的生計問題，而且要先解決了這個短期的困擾後，才能有中長期的規劃、累積。
適不適合碰股市？股市是一個對散戶投資人相對公平的管道，但不是唯一個管道。更上一層的問題，或許你是想問你到底該不該理財？前面我也對這個「靈魂拷問」回答過了：理財無非就是把金錢的出入算清楚，首先避免入不敷出，再講究收支平衡，後來才有開源節流，以及更長遠的積沙成塔。
你可以找時間算一下我在第一題提到的幾個大數字，也就是你如果都是自己一個人，你在醫療、住房、生活花費等支出部分，是不是真能從你的工作收入完全不靠投資就達到目標？記得工作收入這一塊有很多變數，請保守再保守地來估計。
不得不承認，我也見過不少富裕的人完全不投資理財的。一個我聽過的中部工廠老闆，就是從他的中小企業本業中，積年累月的賺進了近十億台幣的身家。他與銀行的往來，就只限於自己的活存、定存、員工薪資帳戶，至於其他企業貸款、貿易融資等，他說他完全不需要，連信用卡都不用！
但我們容易忽略，這老闆其實只是在「金融」中不投資，他必須大膽、進取、積極地投資自己的本業，把賺來的錢全部再投入研發、再投入建廠、再投入提升競爭力上，才可能有今天的成果。否則不把規模做大，他不可能有今天的財富。
那麼回到你的問題上，他怕不怕釀成大錯？對再投資本業有沒有恐懼感？絕對有，而且從他的描述中，他對於這些問題的態度，其實跟良好的投資心態如出一轍。
他的心態就是：犯錯正常，一定要當成學習，當繳學費，但避免一直犯同樣的錯。而且對於產品研發更有嚴格的停損，搞了兩年無法技術突破或無法量產、賣不出去，這個產品就叫停。恐懼也是有的，但他說恐懼來自於未知，他只能盡人事減低各項變數，其他的聽天命。而如果在本業上什麼都不做，那被淘汰幾乎是必然，對於這一塊他有更大的恐懼感。
所以你的恐懼是有道理的，恐懼也是人性的一環，你沒有必要完全克服恐懼，而應該讓恐懼與經驗告訴你那些地方可能有危險、要注意什麼。但也別讓心裡只剩恐懼，而什麼都不做。我們走在路上也對車禍抱有恐懼吧，但就是這份恐懼會提醒我們別低著頭滑手機過馬路（總是這樣做的人，被撞只是時間問題），而是要注意左右來車，你不會因為這份恐懼就足不出戶吧？？
5. 我能不能直接向我信任且熟悉投資的主管請教並要求複製跟單交易？要怎麼向主管提出複製跟單交易的請求才不會顯得冒昧呢？
如果你有「孰悉投資」的主管，那你真的很幸運，這種主管可遇不可求。但你應該請教他的，是如何對待投資這件事情、怎麼決定要買哪檔股票，從那些分析下手、觀察什麼指標等等，進而學習他的財富觀、金錢觀，甚至學習他怎麼處理保險（我一直強調保險的重要性）。
我相信喜歡投資的人，多數人應該都是喜歡與別人交流、心態開放、願意接納不同想法、不同意見，樂見腦力激盪、思想衝撞的。但是，你應該學習這位「熟悉投資」的主管的各個面向，除了複製跟單以外！
或許他不介意，但他也不會、更不該為了你的成果負責。你複製他的交易，等於你假設了自己跟他的個性、做事方法、風險容忍完全一樣，你甚至是複製了他的財務生涯、他一部分的人生⋯⋯。
所以，我強烈建議你不該這麼做。你才是應該對自己投資結果負責的人。前面我提到了麻痺投資的概念，而複製交易、跟單某種程度上也是麻痺投資，是一種極為有害的行為，因為這隱含了背後不對自己的行為負責，或是「可以把負面結果歸咎於他人」的一種習慣。
我也見過不少跟單別人交易的朋友，但長期下來（只要 5 年就好，不用多長）沒有一個有好下場，容我再強調，不是少數沒好下場，而是沒有一個！
至於冒昧與否？我想若你是交流、請教、學習的立場，或許他也很樂意分享，但如果他知道你只想跟單的話……，嗯，我不知道他會怎麼想，但對我而言，我就想到了以前學校念書，做團體報告時的 free-rider。所以這一題恕我無法給你任何有用建議了。
結語
最後我的幾個建議：
- 不要被父母那一代的思想給束縛：體諒他們的處境、背景，與金錢觀，但不能因此被綁住。你有你的人生啊！
- 「保守」與「什麼都不做」是兩回事: 保守是以穩固、生存為根基。什麼都不做不是保守，反而是負面的積極。
- 惡化可以瞬間發生：市場可以如此，就業環境、人生遭遇也可以如此。所以應該做好準備，在量力而為的前提下，好的保險可以省去你很多麻煩。
- 崩落與崛起的速度加劇：我們所處的時代與以前不同，我認為所有週期都會加快，因為訊息流動都太快速了。如同你說的 FOMO 現象，就是訊息流動快速的結果。這也代表了你只要多觀察個幾年，就能知道所謂「對投資很熟悉的朋友們」，究竟是不是真的有辦法。但也因為訊息流動速度快，獨立思考與判斷將會更重要，不人云亦云者將更有優勢能掌握先機。
- 如何理解自己：有一點錢的話，買張指數型 ETF 吧，台灣的話可以買 0050，買了你就放個 10 年別動吧。帳戶有了這個，你就不再能夠完全獨立客觀了。因為你手中有了股票，很難不多留意相關訊息。這時候你可以記錄自己心境的變化，對於賺錢賠錢時候的感受如何、對於市場的判斷如何，以及持有十年後的結果等等。這個過程絕對可以幫助你了解自己。
這不僅是我給你的建議，我也打算以後這樣建議我的兩個女兒。她們成年後，我想就送一張 0050 作為成她們的年禮，30 歲之前不能賣出，並告訴她們這是認識自己很好的一個媒介。
祝福 安好
Double J
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執行、核稿編輯：田孟心
