《換日線》成立以來，一直希望能提供一個各地作者、讀者互相交流討論的平台。透過【作者通信】企劃，我們廣邀讀者針對各類議題提問，並代為邀請旅居世界各地的作者回覆。本文由換日線作者，在香港金融業工作的 Double J 撰寫，他以自身的經驗，回答讀者關於「30 歲文組人的理財焦慮」之問題。
讀者來信
我 30 歲，文組畢業，不是公務員，有穩定工作和勞健保，只要我好好儲蓄、不做任何理財投資、不買房、不租房、不買車、不結婚、不生子，這樣是不是就能一直過上舒服的日子？甚至偶爾可以從事電玩、電影觀賞等娛樂，還可以偶爾出國旅遊、喝星巴克也不用擔心退休後的生活？我這樣的想法會不會太樂觀？
家裡沒有做任何投資或額外的保險，靠藍領階級的爸媽努力工作存錢、貸款買房把我們兄弟養大，如今雖算不上小康，但也算不上窮，我一直以來也覺得這樣的生活沒什麼問題，每月還會拿二分之一的薪水供給家用，所以就沒有學習理財知識的本錢和動機，連國中公民課學的供需法則也幾乎忘光光。
直到幾年前，我發現大學時暗戀的女生居然有在看盤，還有幾個大學同學已經可以針對投資議題侃侃而談，我才驚覺自己可能「脫隊」了。
後來有開始找書和上網了解相關資訊（不願花錢買課，加上生性懶惰、不學無術又缺乏動機所以學習進度頗慢），一直還是不敢實際去購買任何金融投資商品，原因之一是目前存款數還沒達到「存下至少兩年薪水的緊急預備金」以及「十萬元旅遊基金」這兩個目標，在此之前不敢妄作他想。
加上「股市就是賭場」、「投資是有錢人打發時間的遊戲」、「散戶統統都是等著別人收割的韭菜」、「ETF 奈米投零股交易都是行銷話術」、「銀行一直想扒年輕人的皮」、「莫忘擦鞋童理論」、「媒體正在散播 FOMO（錯失恐懼症）吸引大家入市」、「有東西可以失去的有錢人才需要保險」這些觀念讓我對銀行和資本家充滿恐懼和不信任感。
還有「腳踏實地上班賺錢才是天道」、「我承擔不起任何風險」、「一旦負債人生就毀了」、「鈔票、銅板拿在手上才是真的」、「生病受傷就自殺何須保險」這些想法更有如刻在我 DNA 裡，簡直可以說是父母遺傳、祖上遺訓，因此我很抗拒投資，也沒有辦過信用卡。
兩年前到銀行開戶時，我向銀行員提出未來有開定存戶的需求和規劃，對方卻問：「為什麼不把錢拿來投資？」讓我更加認定背後一定有商業陰謀，千萬不能入市或購買銀行推銷的商品，但也很懷疑是不是我自己想太多？
綜上所述，在這裡想要請教的是：
1. 是不是只要我進一步減少消費、降低慾望，甚至放棄娛樂和旅遊，就能靠工作、儲蓄、勞健保、退休金生活，不用理財也能過一輩子？這種想法會太樂觀嗎？
2. 請問我近期該嘗試去購買儲蓄險，或者外匯、基金、黃金、ETF 等風險較低的金融商品當作投資入門嗎？還是繼續儲蓄，先達成存款目標再說？
3. 這一年來身邊真的越來越多人在談投資，接到相關詐騙電話、簡訊的次數也變得很多，臉書上也充斥著這類廣告，請問這是不是「擦鞋童理論」的市場警訊？
4. 容易焦慮、生性懶惰的我，是不是就算有錢也完全不適合碰股市，以免釀成大錯？如何克服對投資理財的恐懼感？還是我這些恐懼其實都是有道理的？
5. 我能不能直接向我信任且熟悉投資的主管請教並要求複製跟單交易？要怎麼向主管提出複製跟單交易的請求才不會顯得冒昧呢？
以上，還望能收到您的答覆。
焦慮的《換日線》讀者 沉痛筆
作者回信
焦慮的讀者您好：
先感謝你信賴《換日線》，也感謝《換日線》讓我有這個平台跟讀者對話。首先我必須承認，雖然我有特許財務分析師（CFA）的國際證照，但我沒有理專背景，也非「財富管理」專長，開始工作以來我就一直都在投資、交易的領域，但這也代表了我能夠用更純粹、客觀、沒有利益衝突的角度來跟你分享我這些年的所見所聞，以及這些經歷能給你所面臨的問題、困擾帶來什麼樣的建議。
這裡容我強調，是「建議」，不是「解答」。既定不變的解答，應該只存在自然運行或是理論數學物理之中。金融界，以及任何「金融」所衍伸出來的概念，雖然都包著華麗的數字外衣，但與自然學科相去甚遠，本質上更貼近人文、心理、社會、文化，或許可說是文科大雜燴吧。
所以先恭喜你，文組背景不但不妨礙你，反而讓你在理解投資理財的本質上更有優勢。接著讓我針對你的論述，一一提出建議給你參考。
退休要準備多少錢才夠？
我 30 歲，文組畢業，不是公務員，有穩定工作和勞健保，只要我好好儲蓄、不做任何理財投資、不買房、不租房、不買車、不結婚、不生子，這樣是不是就能一直過上舒服的日子？甚至偶爾可以從事電玩、電影觀賞等娛樂，還可以偶爾出國旅遊、喝星巴克也不用擔心退休後的生活？我這樣的想法會不會太樂觀？
是過於樂觀沒錯，而且我想你應該是膽戰心驚地提出這個樂觀的假設。
首先，根據台灣勞保基金今年（2022）公布的精算，破產時間從去年預測的 2026 年破產，延後到 2028 年，但即使延後了，也幾乎無法改變財務急速惡化、未來將破產的事實，健保也有類似的困境。破產原因不贅述，但這個由基金自己發出的警報不該被忽略。或許你不用假設自己每個月繳的勞健保都「打水漂」，但必須理性地讓自己未來能減低對這些保險給付的依賴。
如果由政府做莊家的保險都可能破產（還有政府承諾的舊有軍公教福利其實也都打折了），那再怎麼穩定的工作、行業都可能遭逢巨變。
所以，「有穩定的工作和勞健保」這個假設，可能就需要保守一點，甚至無法推斷可以一直過上舒服的日子。至於你提到沒有其他開支，收入都可以好好儲蓄，用作退休後生活，這裡我就建議你好好算一下，包含了如果收入不變、支出可以預期，那你每年可以存多少？何時退休？退休後的花費是怎麼計算？
鑒於我剛剛提到環境可能動盪的部分，收入部份我建議你打 6-8 折，並先暫時忽略未來潛在的收入增長，支出則每年加 5% 的通膨預算，如此推算 35 年（假設你 65 退休），看這樣能有多少。
接著，也先假設你身體健康，未來醫療也進步，你退休後又活了 20 年到 85 歲（台灣目前男性平均年齡大概 80 歲左右），你就可以開始推算這個收入跟支出的情況了。
由於你沒提到收入情況，我只能幫你假設支出的部分。退休生活精采的部分跟你有多少儲蓄是直接相關的，但平淡的部分就是食衣住行、醫療等，其中我認為最大的變數是醫療需求，如果你有完整的醫療保險，醫療這一塊我「建議」也預留個 5 萬美金，如果沒有的話，或許就請預備個 10 萬美金左右吧。
罕見疾病的支出通常不是我們可以想像的，若你到了 85 還是很健康，這筆花不到的預備金一定能讓你老年生活精采度翻倍。
另外鑒於你提到不買房，而且你有兄弟，那代表目前父母的房子未來如果作為遺產，你應該可以拿半間。半間怎麼算？若你兄弟也不打算有自己的家庭，或許你們未來還是可以在這個屋簷下相互扶持，不用擔心房子的問題，但更可能的情況通常是，你或他拿了一筆錢後，你們就有了各自的生活空間。
但要注意的是，獨居的老人租屋真的非常困難，理由不用我多說，所以你在沒有自己房子、沒有家庭的情況下，如果要有穩定的住所，幾乎就剩下養老中心一途。台灣的長庚、新光、潤泰集團、康寧醫院等都有養老村，月費從 3 萬開始到國際飯店等級的都有，這還不包含看護等費用。所以若是沒有自宅，那退休後住房這塊，依照目前的物價水平可能都需要至少 1000 萬左右吧。
上述我當然漏了許多細節，但你應該看的出來，住房＋醫療這塊，會決定你未來的退休生活穩定情況，絕對值得你好好花心思研究，而且這些都還是在你沒有自己家庭的假設之下。
所以總歸一句，我覺得這個你原本的假設過於樂觀的機率很大。如果你的未來真的是一人飽全家飽，那也代表了沒人能享受你的飛黃騰達，或支持你的窮困潦倒。我當然誠心希望你是前者，但既然你來信了，我們要討論的就是如何避免後者的發生。
保險的本質
家裡沒有做任何投資或額外的保險，靠藍領階級的爸媽努力工作存錢、貸款買房把我們兄弟養大，如今雖算不上小康，但也算不上窮，我一直以來也覺得這樣的生活沒什麼問題，每月還會拿二分之一的薪水供給家用，所以就沒有學習理財知識的本錢和動機，連國中公民課學的供需法則也幾乎忘光光。
沒有任何「額外」保險，我不確定你指的是連基本都沒有，還是有了基本，沒有額外？什麼是額外？誠如上一個問題提到的，「保險」絕對值得你花心思了解，我甚至覺得，你應該先好好理解一下自己的保險狀況（如果有的話），心有餘力我們再來討論投資。
我會建議你找幾家保險經紀人，而不是保險公司，討論一下自己可能需要那些保險，尤其是健康的部分。找保險經紀人可以稍微降低利益衝突，雖然他們仍然是以賣你保險維生，但至少他有誘因提供你更多不同保險公司產品的信息。多找幾家保險經紀人，你應該可以分辨得出來誰只想做生意，誰會幫客戶多著想。
另外，我建議你先著重醫療保險就好，而且是重大疾病的醫療保險，而且是要不回保費的那種。雖然我剛剛提到了台灣健保的不可持續性，但這是在較為悲觀的假設之下，中性一點的假設，當然就還是政府會想辦法以拖待變，大家還是可以持續繳健保費、正常看醫生。
但重大、罕見疾病的部分或許就是在健保支持的範圍以外了，所以這部分才是真的先需要「保障」的部分。
至於什麼實支實付、長照等等，你若心有餘力、覺得交保費沒負擔了，可以再去考慮多了解那一塊，但我個人覺得那些產品太貴就是了。然後為什麼建議你去找那種每年繳保費，而且拿不回來的？拿得回保費的通常是所謂的「儲蓄險」，用不到就可以退回來。或許你會好奇，這樣不是很好嗎？為什麼要讓自己的錢繳了，用不到保險又拿不回來？
這要回到「保險」的本質：既然要買保險，要的就是「不時之需」的時候，能有足夠的保障。能拿回保費的保險，通常在你真的出了意外時，保障特別低，很可能根本不夠給你的最低需求。所以，如果要買保險，就必須加入「槓桿」的概念，槓桿越大的保險，繳的金額越少，雖然沒事拿不回來，但有事了才真的有較高的保障。這是我建議你之後可以研究的方向。
直到幾年前，我發現大學時暗戀的女生居然有在看盤，還有幾個大學同學已經可以針對投資議題侃侃而談，我才驚覺自己可能「脫隊」了。
如開頭所提，投資理財沒有既定答案，因為這是人性的集合處，而人性本身就是多變的。或許你會問：大家不都想賺錢嗎？是，也不是。大家的確都想持盈保泰、砵滿盆滿，但對於金融市場的變化，100 個人有 500 種反應。是的，面對金融市場的動盪，出現多重人格、矛盾反應，是再自然跟正常不過的。
至於個性上，有人就喜歡像進賭場一樣，double or nothing；有人則覺得存銀行就好，雖然沒什麼利息，但至少不虧本。多數的人則是在這兩個光譜極端的中間，或左或右。投資理財不嫌早，更不嫌晚，最應該避免的是「跟風」而不自知，說到底就是最忌諱人云亦云，而不知道什麼樣的期待、風險最符合自己的個性。
我強烈建議你多花時間了解自己的個性，而不是擔心自己脫隊。因為市場大好的時候，這隊伍怎麼看都像是通往發財之路，現在這個時間點（2022 年 6 月初），過去半年你的「脫隊」，或許在你積極投資的朋友眼中是幸運的。
至於怎麼樣可以多了解自己呢？下一篇我會給你點小建議。
認識自己，避免「麻痺投資」
後來有開始找書和上網了解相關資訊（不願花錢買課，加上生性懶惰、不學無術又缺乏動機所以學習進度頗慢），一直還是不敢實際去購買任何金融投資商品，原因之一是目前存款數還沒達到「存下至少兩年薪水的緊急預備金」以及「十萬元旅遊基金」這兩個目標，在此之前不敢妄做他想。
存下緊急預備金，是非常好的觀念！你應該給自己掌聲，我不認為在30歲上下的年輕人有多少人會以「兩年薪水」作為緊急預備金的儲蓄目標。但你也可以看出這個目標，或許正反映你比較保守的性格，一般的財富管理觀念會建議預留 6-10 個月的「生活預備金」（而非收入）就好，所以你的目標是一般財富管理觀念現金預備的 3-4 倍以上。Again，這沒有絕對，只有適合。
如果兩年薪水是一個讓你舒服、有安全感的現金水位，那你絕對有理由先朝這個目標邁進。至於十萬元旅遊基金，相對你兩年薪水的目標，這個數字應該會比較輕鬆能夠達到。
若你未來有更積極一點投資理財的規劃，那麼先存兩年薪水更是一個好選擇。因為在你逐漸培養健康的投資觀念、認識適合自己的投資方式、有了更清晰的長遠財物目標、心理素質後，你就應該開始落實。
起步可以小、可以慢，但不能永遠都是小碎步前進。這時候，較厚實的投資基礎（就是較多的本金啦～）長久看來能讓你更往自己的目標實現，而非每一筆投資都 3 萬、5 萬地亂槍打鳥，即便打到鳥漲了一倍也就是多 5 萬，全賠了好像也沒那麼痛，這種不痛不癢的無感行為（或我自己稱它為麻痺投資）對於個人財務、乃至生活都是非常具有負面殺傷力的，建議應該極力避免。
加上「股市就是賭場」、「投資是有錢人打發時間的遊戲」、「散戶統統都是等著別人收割的韭菜」、「ETF奈米投零股交易都是行銷話術」、「銀行一直想扒年輕人的皮」、「莫忘擦鞋童理論」、「媒體正在散播 FOMO（錯失恐懼症）吸引大家入市」、「有東西可以失去的有錢人才需要保險」這些觀念讓我對銀行和資本家充滿恐懼和不信任感。
股市是不是賭場？那就看怎麼定義賭場。有人進賭場就是圖個開心，手上可能 100 美金賠了就賠了，反正就是見見世面。但我相信你也聽過職業德州撲克牌選手，算牌、算機率，該認賠就不重壓，勝率高就多跟點籌碼，一言以蔽之就是如此。
所以如果問我股市是不是賭場？我認為是的，但每個人看待這個市場的「濾鏡」不一樣，就像賭場裡同一個牌桌上坐著娛樂消遣的土豪，也坐著賴此維生的職業選手。如果不能用概率、用機率的角度來看待市場行情，就會認為價格反應跟擲銅板一樣。但一開始我便提到市場行情是人性的匯集所，人性雖然多變，但並非完全不可預測、判斷。
至於是不是有錢人打發時間的遊戲？我的經驗告訴我，用打發時間的態度做投資的人，就會有「打發時間」的成果，用嚴謹、自律、堅持態度做投資的人，當然也會有完全不同的收穫。
打電動跟投資其實是很好的類比，現在打電動已經可以作為職業了，但多數人還是打消遣、娛樂的，但也不乏有人能打到家財萬貫、打出國際；投資也是，特別是股票市場，越來越多散戶投資人能在目前的環境下取的更好的投資成果。
（因為近幾年開始專業機構跟散戶之間的資訊、科技差異非常小，內線交易抓得嚴，而且專業機構做什麼事情都綁手綁腳的一堆法規，反倒是散戶買賣都彈性高，下單軟體又都超強，而且開戶免費，小額大額都可以開始投資。）
但，我認為這還是取決於個人心態，以及心態所延伸的行為。以前的高爾夫球桿昂貴，打球更是奢侈，但現在是一個每個人都能夠拿到免費球桿、便宜進入練習場的年代，只是世界上仍然只有一個老虎伍茲。
至於懷疑銀行、資本家，我再贊同也不過了。不瞞你說，雖然我在金融業，但我個人基本上也是把市場裡的人都當成賊，遇到什麼推銷、什麼新產品、什麼投資機會，先懷疑再說！但懷疑之後，要能自己找資料求證比較，且理解自己的需求，並知道自己採取什麼行動後可能遇到什麼後果，做好最壞的打算，列出何時該放、何時該收的條件。
所以，這再度回到前面幾題的答覆：認識你自己！
反思從小的金錢觀，是否已該不上時代？
還有「腳踏實地上班賺錢才是天道」、「我承擔不起任何風險」、「一旦負債人生就毀了」、「鈔票、銅板拿在手上才是真的」、「生病受傷就自殺何須保險」這些想法更有如刻在我 DNA 裡，簡直可以說是父母遺傳、祖上遺訓，因此我很抗拒投資，也沒有辦過信用卡。
腳踏實地上班賺錢是天道，這種努力的行為當然應該被鼓勵！就像享受人生，吃美食、去一趟美好的旅遊、有良好的人際關係一樣，都是正向的人性發展，本該被鼓勵。而追求更多的財富、期待因此有更好的生活品質，不也是這種「天道」嗎?
至於生病受傷就輕生，你確定你哪天真的到了那個地步，你就會輕生？那你的價值是什麼？為何重病了，你就沒有追求生命延續、多活一天的權利呢？如果你能很輕易地肯定自己生病受傷就會輕生，那強烈建議你跳過這篇文章，關掉電腦，先找心理醫師或社工，因為這已經遠不是財富觀念的問題了，不能雲淡風輕地帶過。
至於負債，形式有很多種、很多量級、很多層面。金錢上的負債人生不會毀了，川普破產至少 6 次都還是當上美國總統、澎恰恰都還是勇敢面對了。其實你只要別找地下錢莊就好（我想正常人應該都不會沒事找地下錢莊借錢吧⋯⋯），不然金融負債根本沒你想的那麼恐怖。
記住，哪天如果你因為各種因素欠了大錢，銀行除了跟你催討、凍結你一部份薪資還債之外，它根本無法對你怎樣，反倒是你好好地活著還債才符合銀行的利益。所以你可以正當地申訴說你一個月扣我薪水 ⅓ 太多了，我活不下去之類的，找各種理由辯解。
這不是教你走歪路，而是銀行既然借錢給你，就要承擔可能出現的負面結果，其實就跟投資一樣。反倒是，一個人如果擺脫不了感情負債、親情負債、人情負債、甚至思想負債，那上社會新聞的概率更高，被這種負債纏身又擺脫不了的話，是真的會人生毀了。
上一代有那個時空環境的束縛以及對應的金錢觀（但即使都是在台灣，不同地區、不同職業的長輩對待財富的觀念也是天差地別）。我們的父母都經歷過中美斷交、大幅通膨、亞洲金融風暴、台灣錢淹腳目之後又馬上泡沫化的動盪。2008 年，他們或許還有一批親朋好友賠掉了畢身積蓄。
身為晚輩，我們可以給予更多的諒解，體恤他們在那個年代的種種挑戰、氛圍或是不得已之中，可能連基本生活都困難，以致他們對於安全感（鈔票拿在手上）的需求遠超過我們的想像。但拿他們的束縛來加諸在我們自己的身上，就不能再說是他們的責任了。
他們那一代或許直到退休前 10 年都還不須要學習電腦，難道我們也要因此認為「苦幹實幹，靠雙手打拼、靠體力活打拼最踏實」而抗拒學習新科技嗎？
兩年前到銀行開戶時，我向銀行員提出未來有開定存戶的需求和規劃，對方卻問：「為什麼不把錢拿來投資？」讓我更加認定背後一定有商業陰謀，千萬不能入市或購買銀行推銷的商品，但也很懷疑是不是我自己想太多？
前面回答過。沒錯！先懷疑就是了。但懷疑之後還是要走下去，自己去查證、比較、觀察，你不能因為懷疑巷口早餐店都用地溝油，從此就不吃早餐吧？
第一部份就先回答到這裡，關於其他列點問題，我將在下一篇詳細回答，並附上實作建議。
*本文為系列上篇，下篇請見：【作者通信】30 歲理財煩惱（下）工作幾年、存了些錢，到底該如何投資？
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執行、核稿編輯：田孟心
