你有學貸嗎？
當代馬克思主義思想家、歐洲知名作家，以及義大利自主主義運動核心人物法蘭克・貝拉迪（Franco Bifo Berardi），曾在《英雄—大屠殺、自殺與現代人精神困境》一書內（註1），提到了一件耐人尋味，同時也是很無奈的社會觀察，就是「債務負擔」問題（註2）。對此他說道，「債務是千禧世代，在未來永遠無法擺脫的鐵球與鎖鏈的奴役。」
的確，望眼看去，想必許多讀者們，有的可能會因為卡債、車貸，抑或房貸等債務，終日為五斗米折腰奔波，但我想普羅大眾較為有感的，應該是「學貸」吧？
據法蘭克・貝拉迪於書內，引用一位年輕新聞記者卡曼奈茲（Anya Kamenetz）於2006 年出版的《債務世代》（Generation Debt）著作，言及美國大學生為了讀大學，債臺高築的現象。因為在美國、英國，以及世界各地，許多把大學制度加速私有化的國家，其學貸已經蒙上大多數年輕人的未來了。卡曼奈茲無奈提到，「透過（美國）聯邦補助與擔保，學生貸款制度目前為貸方創造了數十億美元獲利，而且還是完全沒有風險的獲利。但對借方學生來說，畫面可就沒那麼美麗了。因為在此制度內，沒有人會站出來教導借方理財，且完全沒有信用紀錄與自己做財務決策的年輕學生，很容易就把借錢的決定交給父母親，而父母親則又是信任學校的財務辦公室，但校方可能完全沒有告知他們，校方與這些商業機構間錯綜複雜的利害關係，而到了後來，這些商業機構實際上就成為最大的債權人。等到了學生畢業，到了社會工作後，才驚覺自己過去 4、5 年，甚至 6 年，他們所欠下的債務問題，且大多數通常都不知道，自己欠了多少錢，或者欠誰錢，最終，大學生總是興高采烈地高估未來的收入，卻低估了自己要償還的債務──債務越多，就離年輕學子預期的美好未來越遠。」（註3）
同時，社會學家羅斯（Andrew Ross），也對此學貸現象，發表高見，一針見血地說道，「學生貸款不像其他債務，它不能透過破產程序來解除債務，且代收借款的公司，往往合法地被賦予極大的收款權力，包括有權扣發債務人的工資、納稅申報與社會安全。」（註4）而 2011 年的占領運動（指占領華爾街），雖譴責學貸的弊端，但此占領行動並沒有長期繼續下去，好成為一股有效力地替學貸發聲，有組織的解除債務與破產效果。這也難怪，2019 年5 月 19 日，私募股權與風險投資公司 Vista Equity Partners 創辦人兼 CEO，美國億萬富豪史密斯（Robert Smith），獲邀參與 2019 年喬治亞州亞特蘭大莫豪斯學院（Morehouse College）畢業班演說中，大開支票地說，要替近 400 位畢業班學生，付清高達 4000 萬美元（折合新台幣約 12.5 億元）之舉，引起在場學生們尖叫歡呼 MVP 外，也一躍登上全球版面（註5）。
上述法蘭克・貝拉迪針對美國學貸現況探討，與史密斯償還學生學貸之善舉現象，的確引人思索。
臺灣「學貸」也成了現今年輕人的難題
根據臺灣教育部統計，全國臺灣申請學貸人數，2018 年約為 87 萬人，其中約 50 萬人已經畢業，並開始「還債」，每人貸款額度平均是 28 萬到 30 萬元之間，但其中仍有 7504 人有「逾期還款」的狀況。而再根據教育部統計（2015 年） 22 萬名的弱勢學生，將近七成集中在學費較高的私立學校，平均每人學貸金額 217404 元，數值相距不遠。（註6）
而臺灣目前的學貸利率為多少呢？我們若以臺灣銀行網頁計算為例，目前（2019 年為基準）就學貸款利率為 1.15 %。同時，以就讀私立大學日間學制學士班（基本為 4 年）為例，且為「最便宜」人文學院學雜費約 5 萬元加以計算的話，年輕人畢業後若想「拼無債一身輕」的理想狀況下，分 4 年繳清，每個月仍要繳交本金與利息約8531元。（註7）
儘管臺灣政府當局，也曾針對年輕人此困境，提出「舒緩」方案，如 2018 年 8 月上旬，當時行政院長賴清德曾推動放寬就學貸款還款條件，即貸款人不論經濟條件如何，除了原有第 1 年無需還本息的寬限期外，最多還可申請 4 年「只繳息期」之政策。這 4 年間貸款人只需繳交利息不用還本金，且貸款人負擔利息 1.15%，政府負擔 0.95%，預計全台將有 50 萬人可受惠，每年約增加 9 萬人。另一方面，臺灣政府也放寬貸款人「緩繳期」的經濟條件，由原先規定貸款人月薪未達新台幣 3 萬元，新法令則調高放寬到 3.5 萬元。（註8）
綜觀此政策出發點善意，但這筆年輕人於大學校園內，投資自身的學貸債務，終究在出社會的前 10 年內要還清。如此看來，我們臺灣內常自嘲 23K 的「厭世代」年輕人，恐怕剛出社會的前幾年，實領會比 23K 還少上那麼一點吧？
南韓學生想要還清學貸：漫漫長路
反過來看，筆者曾針砭南韓教育現況之〈韓國學子的學貸與殺人學費〉（註9）一文，指出韓國公私立學費之高。如最新數據顯示，2018 年南韓全國 193 所 4 年制大學，一年註冊費約為 644 萬韓圜，折合新台幣約 18.4 萬，相較於 2017 年的 668.8 萬韓圜，折合新台幣約 19.07 萬、2016年 667.5 萬韓圜，折合新台幣約 19.05 萬元，相去不遠。當地媒體《Money Today》2014 年 3 月報導，指出2013 年當年度入學的大學新生，有超過一半的人──160 萬位學子申請學貸，申請總金額突破 10 兆韓圜以上（折合新台幣約 2777 億元），不可不謂是一筆可觀金額；那麼，家庭內無固定收入，或信用不良、手頭緊的家長，若無法順利跟銀行申請學貸的話，那該怎麼辦呢？有的人則是極端地走上向高利貸借款「周轉」一途，這也就導致當年數據，指出將近有 9 萬名大學生（的家庭），每年得承受 20% 以上的高利息學貸，然而，這還是「官方」數據，就常理而言，隱藏在這數值背後的人數，應該更多。
當然，臺灣鄰近的南韓也有所謂的「學貸制度」（학자금 대출，「學資金貸出」），而南韓學貸除了可讓學生貸款繼續升學所必要的一般註冊學雜費外，還有所謂的「生活費」（包含住宿、教材費、交通費等），而學貸利息年利率（以 2015 年為基準）為 2.7% 左右變動（如 2019 年第二學期，為 2.20%），出身農漁村的弱勢子弟，則有可能為無利息，但大多約於畢業就業後，3 至 4 年內還清。（註10）
然而，從整體而言，全南韓大學生學貸總金額，從 2010 年 3 兆 7000 萬韓圜（折合新台幣約 1050 億元），年年躍升。2014 年，已經來到 10 兆 7000 萬韓圜（折合新台幣約 2857 億元）（註11），而根據最新報導（2019 年 10 月 4 日），10 位當年度畢業生，有將近 6 位都背負著沈重學貸（註12）。學貸債務主錢有出有回，那還不打緊，但無力償還的年輕人不在少數──根據韓聯社報導（2019 年 10 月 17 日），在南韓目前經濟一片不景氣局面下，停滯繳納學貸的債務人總金額，已經來到 52 億韓圜（折合新台幣約 1.48 億元），且金融專家推估，兩年後會增加到兩倍──細部而言，2019 年 10 月南韓國會報告，指出年度畢業就業後，應盡義務償還的學生人數，從 2016 年的 16,106 人，2018 年躍升至 22,826 人，增加了近 6,720 人，成長近一成五。但整體的「滯納額」，從原先 2016 年的 27 億 100 萬（申請件數 3188 件），躍升到 2018 年 52 億 9 千500 萬韓圜（申請件數 4715 件），呈現增長近兩成趨勢（註13）；同時，根據韓國住宅金融公社（한국주택금융공사）在 2019 年提出的另外一份資料，顯示當年度 21,163 位學貸生（總貸金額 113 億韓圜），裡面有將近 9491 位（44.8%）的人，目前因為還不出學貸，在社會內即將面臨「信用不良」（신용불량）狀態。（註14）年輕人為何還不出自己的學貸呢？不可不謂是重大的社會問題。
之所以重大，在於南韓教育部和大學教育協議會，在 2019 年 9 月公佈調查顯示，去年（2018年）4 年制大學的獎學金總數，為 5 年來首次減少，但申請助學貸款學生同比增加近 2 萬人，總計申請學貸者超過 46 萬人，共計 462,672 人，跟 2017 年相比，增加了 4.3%，而申請貸款的學生占全體學生數的 13.9%，也比去年增加 0.6%。其中，私立大學學生申請學貸的人數（15%），高於國立大學（10.5%）。
這樣的現象，也連帶影響南韓年輕人的負債指數，特別是剛出社會的年輕人，其窘境如同新韓銀行（신한은행）的「20、30歲，社會新鮮人負債總額與償還金額」（20,30대 사회 초년생의 부채 잔액 및 월 상환액）的調查一般，指出進入職場不滿 3 年的 20、30 歲南韓年輕人（20-39歲），2017 年每人平均的負債總額為 2959 萬韓圜（折合新台幣約 84.5 萬），而 2018 年則是攀升到 3391 萬韓圜（折合新台幣約 96.8 萬），足足上漲了 11%。而每個月償還能力的金額數目，由 2017 年 61 萬韓圜（折合新台幣約 17428 元），縮水至 58 萬韓圜（折合新台幣約 16571 元），年輕人想要完全償還完學貸抑或零星借款的時間，從原先的 4 年，拉長至 5 年（4.9 年）。（註15）
看來，韓國的「88 萬元（韓圜）世代」，抑或自嘲「全拋世代」南韓年輕人們，要回收當年投資自己的「債務」，恐怕還得再辛苦好長一陣子了。
註1：Heroes: Mass Murder and Suicide，原文於2015年出版，繁體中文版，於時報文化引進
註2：請參閱《英雄—大屠殺、自殺與現代人精神困境》196-199頁。
註3：Anya Kamenetz, Generation Debt, p. 13. 再引用。
註4：Andrew Ross, ‘NYU Professor: Are Student Loans Immoral?’, Daily Beast, 27 September 2012. 再引用。
註5：Billionaire Pledges to Pay Off Student Debt of Morehouse College's Class of 2019
註6：87萬人申請的就學貸款放寬了！最多可四年只繳息、不還本
台少盟15週年特展：我一上學 便開始負債
註7：https://sloan.bot.com.tw/newsloan/portal/PorCalculator.action#count_btn1
註8：https://reurl.cc/VaLZzR
註9：韓國青少年自殺報告書（二）：鉅資整型與800萬學費的「出世」代價
註10：http://www.kosaf.go.kr/
註11：대학생 학자금 대출 급증..."졸업 뒤 빚에 허덕"
註12：취업해도 빚더미, 10명 중 6명은 학자금 대출 허덕여
註13：부울경 취업 후 학자금 상환 체납액 52억원…2년새 두배 급증
註14：[2019 국감] 학자금 대출 못갚아 신용불량자 전락한 청년만 '1만여명'
註15：20~30대 사회초년생 빚 3391만 원, 40세부터 '소득급감' 경험
執行編輯：邱佑寧
核稿編輯：關卓琦
Photo Credit：Shutterstock
