到柬埔寨存美金?定存一年5.5%的耀眼高利率,風險在哪裡?

到柬埔寨存美金?定存一年5.5%的耀眼高利率,風險在哪裡?

* 此篇文章並非投資建議,單純分享柬埔寨利率環境,請恕無法為任何投資決定與損益負責。

相信就算對金融業不熟悉的朋友,一定也多少知道,自從 2009 年金融海嘯至今,全球各國央行大都低利率、零利率、甚至負利率政策刺激市場。簡單說:就是向銀行借錢要付的利息比往年低很多,但相反地,將錢存在銀行生利息,每年的利息收入也因此銳減。

但,各位近年如果有注意到柬埔寨的投資環境相關新聞的話,相信應該都有聽過「柬埔寨的美金定存利率超高」這個消息。

在全球經濟復甦緩慢、低利政策也一直持續的年代,如今台灣的銀行利率一年期定存多在 1% 上下,但柬埔寨的商業銀行,美金定存卻能達到 4.75% 到 5.5% 的高利率,實在是令人不由得讚嘆。

這邊根據柬埔寨主要商業銀行在 2017 年第一季的定存公告利率為資料,與大家分享一下。資料請見下圖,這邊以美金定存為例:

利差高:柬埔寨分行,比紐約分行還賺

柬埔寨定存利率高,代表放款利率也高。

在柬埔寨,這樣的高利率由來已久,主要原因在於經濟發展快,投資多,商業銀行的貸款利率拉到很高,約在 9% 到 12% 之間,還是有企業願意貸款。

而為了能有穩定的存款現金流入,能持續的放貸,因此各家銀行的定存利率也相對地高,才能從存戶手上拿到足夠的銀彈。

大家注意到了嗎?貸款利率 9% 到 12%,存款利率 5% 上下,中間就有上看 6% 到 7% 的「利差」。只要柬埔寨經濟不泡沫化,貸款企業不倒閉,銀行「穩穩賺」利差。

先前台灣的銀行流行「南向」,正是看準這點:目前台資銀行包含一銀、兆豐、國泰世華、玉山、合庫、上海等 6 家銀行,已陸續進駐柬埔寨,為的就是這 6% 到 7% 的存款放款利差,其中公股的第一銀行更在 2016 繳出了 5.6 億業績的成績單,超越一銀自己的紐約分行業績,可見柬埔寨的潛力驚人。

不過在台灣銀行投資的台資銀行中,資金來源多從台灣匯出,不需要另外吸收當地存款,因此定存利率也相對較低,多在 2%-3% 之間,這邊就沒有列入討論範圍。
看到這邊,相信大家應該有些問題,這邊根據最常出現的問題,整理成以下 4 點,跟大家說明一下。

1. 如何開戶?

對於外國人來說,大多數的銀行只要有護照和入境簽證即可開戶。不過有的銀行會需要提供柬埔寨的工作證明,像是工作準證或是契約合同等等,再嚴格一點的甚至會要求提供在柬埔寨的不動產和土地產權等證明,因此對於在當地長期駐點的台商朋友,開戶會比較方便容易。如果是在台灣的朋友,就要事先詢問一下各家銀行了。

2. 稅法如何計算?

目前針對外國人非居民等,政府會針對利息的收入收取 14% 的資本利得稅,並直接從利息中扣除,在定存單上也會載明此部分。但如果你在柬埔寨有申請居留簽證,並滯留超過 6 個月,即可視為居民,稅率會降到 6%。證明的方法只要出示護照的簽證頁給銀行,從居留開始的第一天算起滿 6 個月即可。

3. 是否能透過網路操作定存?

很可惜的,雖然柬埔寨各家銀行有在推廣網路銀行服務,也支援電匯和國際匯款,但一直到現在,還沒有任一家商業銀行有推出網路定存的功能,大多的 App 和網路銀行功能只支援轉帳、換匯、查餘額等基本功能。因此如果想要從台灣遙控,進行定存的話,可能要失望了。

4. 是否有風險?

投資本來就有賺有賠,特別是把錢放在海外這個方法。雖然目前柬埔寨絕大多數銀行都很穩定,突然倒閉消失的狀況很少見,但柬埔寨的經濟發展和政治環境,會大大影響投資的安全性和發展性。

特別是 2018 總理大選即將來臨,這個不確定因素也讓許多投資人暫時駐足觀望,特別是在經歷 2013 總理大選後動盪的柬埔寨人們,更是對「選舉」這兩個字感到驚恐。因此不少投資者會選擇等到 2018 大選後情勢明朗,再進行定存,或者是用打帶跑短期定存的方式來進行。

總合以上論述,柬埔寨的定存不乏為各位駐點在柬埔寨的台商朋友們,一個可以考慮的投資方法。

在柬埔寨 GDP 每年成長達到 7% 的現在,這樣的高定存利率非常少見,加上全球美金利率低迷的環境下,柬埔寨的高美金定存利率,更顯得格外耀眼迷人。

但最後還是要重複一下經典的「投資警語」名言,這不單單是個拚幾秒內念完的文字,也是應該放在心中細細品嘗的心法。

「投資一定有風險,定存投資有賺有賠,申請前應詳閱細了解銀行公開說明書和柬埔寨投資環境。」

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執行編輯:Vincent
核稿編輯:張翔一

Photo Credit:主圖/Indochina studio@Shutterstock、附圖/Lan Ying Pin 製表

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